Žít na dluh je dneska životním stylem velké části lidí. Bankovní i nebankovní půjčky nejsou nic špatného, u bydlení, auta či podnikání se jedná často o velmi výhodnou záležitost, někdy je to i výhodnější než zaplatit hotově, ale pokud si chcete půjčit, měli byste dodržet pár pravidel.
Jinak by se z výhodné půjčky mohl stát těžko řešitelný problém. Co byste tedy určitě neměli?
Půjčovat si na to, co nepotřebujete
Prvním krokem by mělo být důkladné promyšlení toho, zda půjčku skutečně potřebujete, a pokud ano, jak velkou částku budete moci bezproblémově splácet. Nepůjčujte si na věci krátkodobé spotřeby, které v případě nouze není možné nijak zpeněžit, jako například:
- dovolená
- oblečení, kosmetika
- vánoční i jiné dárky
- rodinné oslavy (včetně svateb)
Můžete to vypadat jako příliš tvrdé, ale pokud máte rádi svého partnera, je jedno, zda zorganizujete svatbu pro 10 nebo pro 100 hostů. Ale začínat společný život těžce splatitelnou půjčkou skutečně není dobrý nápad. Ani skvělé zážitky od moře vám nepomohou zaplatit školní obědy, kroužky dětí a ještě splácet zájezd. Nepůjčujte si ani na zbytečný luxus, který neodpovídá vašim příjmům. Sem může patřit třeba:
- zbytečně drahá elektronika (fotbal nedopadne lépe, když na něj budete koukat v televizi za 50 000, na kterou nemáte)
- zbytečně drahé auto (nezapomínejte, že vedle splátek budete muset taky platit provoz auta, pojištění, servis…)
- značkové oblečení a doplňky (opravdu při platu 20 000 hrubého potřebujete džíny za 5 000 nebo kabelku za 30 000?)
- drahý životní styl (například placení útraty na večírcích kreditkou)
Splácet víc než si můžete dovolit
Když se rozhodnete pro vyšší měsíční splátku, uhradíte sice teoreticky úvěr dřív, ale zároveň to může být problém. Vždy byste si měli sepsat všechny své příjmy a výdaje, včetně plánované splátky, na jeden měsíc. Pokud máte počítač, ideální je excelová tabulka, pokud nemáte, dobře poslouží i tužka a papír. Nezapomeňte, že některé náklady neplatíte měsíčně, ale třeba čtvrtletně, pololetně nebo ročně (například pojištění, daň z nemovitosti, kroužky dětí, doplatek za plyn či vodu apod.). I s těmito náklady musíte ve svém měsíčním přehledu počítat, i když je každý měsíc neplatíte. Vždy byste měli mít alespoň minimální rezervu na nepředvídatelné výdaje (třeba pokuta za parkování, nebo neplánovaná návštěva stomatologa).
Splácet déle, než budete koupený výrobek užívat
To platí hlavně u elektroniky. Vzít si půjčku na 5 let na superdrahý mobil, který za dva roky bude totálně zastaralý, je opravdu nesmysl. Životnost běžného vybavení domácnosti je v řádu několika let. Pokud nemáte našetřeno, poměřujte při nákupu cenu a výkon. Pračka za 8 000 vypere prádlo stejně dobře jako její kolegyně s dotykovým displejem a mnoha programy, jen vás to bude stát třikrát tolik peněz, potřebujete ji hned, nebo si na ni raději našetříte?
Vybrat si nesprávného poskytovatele
Dejte si pozor na rádoby výhodné nabídky bez dokládání příjmu a registrů. Půjčujte si jen od solidních firem či bank, nevěřte neprověřeným společnostem bez historie a referencí. Nabídky ověřených poskytovatelů, například i bez registru, naleznete ZDE. Nepodepisujte smlouvy s rozhodčí doložkou (je zakázána) či bianco směnkou. Neriskujte zbytečně, a pokud svůj úvěr něčím kryjete, nenechte se vmanipulovat do půjčky, kdy za pár tisíc budete riskovat třeba ztrátu bytu.
Rozhodovat se podle neúplných parametrů
Neporovnávejte jen jeden parametr, jako je:
- úrok
- splátka
- délka splácení
Nejkomplexnějším srovnávacím parametrem je RPSN (roční procentní sazba nákladů, která zahrnuje nejen úrok, ale všechny poplatky s úvěrem související). Používejte srovnání půjček, online aplikací je na internetu celá řada.
Jednat pod tlakem a bez přemýšlení
Málokdo čte rád malá písmenka ve smlouvách a všeobecných podmínkách, ale u půjčky je to nutné. Neberte první nabídku, porovnejte si více půjček třeba na některém z online porovnávačů. Nezapomeňte na to, že konkrétní nabídka pro vás se od té internetové může podstatně lišit. Pojištění schopnosti splácet může také splátku zvýšit i o několik set korun. Nespěchejte, rozmyslete si to, případně se poraďte s rodinou či přáteli.
Půjčovat si na splácení jiné půjčky
Pokud jste v problémech se splácením jedné půjčky, další půjčka navíc to nevyřeší. Ale můžete své úvěry zkonsolidovat. Konsolidace se obvykle dělá u dvou více úvěrových produktů. Ty sloučíte do jedné vyšší půjčky, kterou všechny své minulé závazky zaplatíte a dál už budete splácet jen jednu. Je vhodné se při konsolidaci zbavit drahých úvěrů (dříve uzavřené spotřebitelské úvěry s úrokem nad 10 %, kreditní karty) a převést je do levnějšího s nižším úrokem.
Půjčovat si za každou cenu
Když nedostanete půjčku v bance či renomované nebankovní společnosti, zamyslete se nad tím, jestli to zamítnutí pro vás vlastně není dobře a zda svou situaci nemůžete vyřešit bez půjčky. Podmínky některých půjček jsou natolik riskantní, že půjčené peníze by vás mohly přijít příliš draho. Pozor také na rozhodčí doložky. Ve smlouvách mezi firmami a spotřebiteli jsou zakázané, žádnou takovou smlouvu proto nepodepisujte.
Nesplácet řádně a včas
Ať už se rozhodnete pro bankovní či nebankovní půjčku, nikdy neposílejte splátky pozdě, případně je nevynechávejte, pokud nemáte ve smlouvě dohodnutou možnost si splátku odložit. Každé vaše poručení splátkového kalendáře se objeví v úvěrových registrech a může vám zkomplikovat další půjčku v budoucnu.
Nereagovat na věřitele
Stát se může cokoli, ale dostanete-li se do problémů, rozhodně není řešením nic věřiteli neoznámit a prostě přestat platit. U řady dlužníků se objevuje tendence k tzv. pštrosí politice – ignorují dopisy či telefonáty od věřitele, neodpovídají na nic. To je špatně. Každý věřitel bude radši, když budete třeba dočasně splácet méně, ale pravidelně, než když budeme muset váš úvěr složitě vymáhat. Pokud jste v problémech, jděte do banky či firmy, která vám půjčila a dohodněte se na úpravě splátek. Předejte tak zbytečným problémům, které mohou vést až k exekuci.